然而到了商业发达、社会开放的唐代，民间出现了名为“飞钱”的异地汇兑业务，“质库”亦即当铺也问世了。宋朝的商品经济同样繁荣，官方金融机构有“便钱务”（主营兑换钱币业务），民间发明了交子，然而这些机构也不能视为银行性质。包括金朝的“质典库”和元代的“解典铺”等从事货币经营业务的机构，因为其业务范围有限，辐射区域也不够宽广，所以都不能算是真正的银行。直到明朝出现钱庄，以及后来大清朝的票号，它们才具备了商业银行的要素与特征。

明代不禁土地兼并，失地小农就被迫流脱离土地另想辙谋生，于是推动了商品经济的发展。后来失地农民太多，遭遇天灾饥馑无法生存从而造反求生，则是明朝土地制度可怕的另一面。

明代商业气氛浓郁，武宗皇帝朱厚照都在京城开酒楼（民间流传的正德皇帝“游龙戏风”故事认为明武宗这么干是为了照顾酒家出身的爱妃的情绪），把祖传做皇帝的正经老本行生意都时不时地耽搁，老百姓当然有样学样啦！明代内陆远程贸易发达，江南商人北上西进的路途上携带大量现金很不安全，所以江南钱庄就问世了，主要做汇兑业务。我收了你的银两给您出银票，凭此银票您可以在异地联号兑取现银，还经营高利贷，这种规模化联网化的钱庄就是银行体系了，相当于揽储、放贷、汇兑全齐啦！当时的“汇水”（汇兑手续费）也有讲究：远者贵近者便宜；银根紧时高松时低；业务风险高低的取费也不同；钱庄老板间互相拆借，钱紧时还给客户倒贴“汇水”来鼓励存款。总之，银行的主要业务在江南钱庄身上都能找到对应的影子。

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