贝壳作为通货，用现代商品经济的眼光去打量，会有很多疑问，但是如果以信用契约的角度去看，则很合情理。贝类精美小巧，便于携带加工，特别是像河蚌之类的双壳纲贝类，不仅取材方便，而且两片壳形态对称的外缘高度契合，在结绳记事的年代，应该是理想的一式两份的借条契约形式。这时的贝壳，因为只是记事的信用契约，所以，其大小颜色种类的多样化，并不影响其功能，而且个性化的外观，有助于记录单笔交易的细节，在其上打孔用绳子穿起来，作为特殊的“结”记录特殊的“事”也符合当时的文化习惯。因为能进行交易的个体，要么有强大的供货能力，要么有强大的信用保障，所以，能有很多的这种贝壳是可以炫富的，加之贝壳外观美丽，所以也很容易诱导当时人们的审美倾向（比贝壳美丽稀有的物品还有很多，但贝壳地位特殊），类似如今的黄金饰品。随着交易的日趋频繁，这种贝壳欠条也会越来越多，商品之间可以交换，那么以商品作为信用保证的欠条，在熟人个体之间小范围的交换，也是很自然的。于是，贝壳欠条又有了流动的倾向。在部落内部有大量的商品和“贝壳借条”的交易时，部落首领很自然的会扮演中介仲裁保管分配这样的角色。随着部落首领处理这样“贝壳借条”的事务越来越多，越来越繁杂，部落首领则会倾向于在部落内，利用其权力威望，统一“借条”标准，至此，贝壳成为标准的“货币”。为了显示贝壳币的权威和规范，人们倾向废除之前自由多样的贝壳样式，而统一成较稀有，外观更美丽，便于携带保存的海贝（好比钞票和纸写的借条的关系），因为流通性已超越其本来的二方契约，所以也不再局限于双壳贝类，至铸造铜贝币的诞生，彻底完成了形式上的标准化。之后的故事，历史就记录详细了，由金属贝币开始，进入铸造金属货币的时代，直至后来的纸钞、信用货币。

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